¿Cuáles son los tipos de Préstamos Comerciales? Una Guía Completa
El financiamiento comercial es esencial para el crecimiento y la sostenibilidad de las empresas. Existen diversos tipos de financiamiento, cada uno con características específicas que pueden ser más adecuadas según las necesidades y circunstancias del negocio. A continuación, se describen cuatro tipos principales de financiamiento comercial: Revenue Based Financing, Balance Sheet Financing, Asset Based Financing y SBA Loans.
Revenue Based Financing (RBF)
¿Qué es? El Revenue Based Financing (RBF), o financiamiento basado en ingresos, es una forma de financiamiento donde una empresa recibe capital a cambio de un porcentaje de sus ingresos futuros. A diferencia de los préstamos tradicionales, los pagos se basan en los ingresos reales de la empresa, lo que proporciona flexibilidad en los pagos.
Ventajas:
Pagos Flexibles: Los pagos están directamente relacionados con los ingresos, lo que significa que si los ingresos son bajos, los pagos serán menores.
No Requiere Garantías: A menudo no se requieren activos como garantía.
Sin Dilución de Propiedad: No implica la cesión de participación accionaria en la empresa.
Desventajas:
Costos Potencialmente Altos: Puede resultar más caro a largo plazo debido al porcentaje de ingresos cedido.
Adecuado para Empresas con Ingresos Consistentes: Es ideal para negocios con flujos de ingresos constantes.
2. Balance Sheet Financing
¿Qué es? El Balance Sheet Financing se refiere a cualquier forma de financiamiento que aparece en el balance general de una empresa. Esto incluye tanto la deuda (préstamos y bonos) como el capital (acciones). Este tipo de financiamiento es crucial para mantener un equilibrio financiero y apoyar el crecimiento a largo plazo.
Ventajas:
Variedad de Opciones: Incluye una amplia gama de instrumentos financieros, desde deuda hasta capital.
Mejora la Estructura de Capital: Ayuda a equilibrar la estructura financiera de la empresa.
Desventajas:
Riesgo de Endeudamiento: Puede aumentar el nivel de endeudamiento y, por ende, el riesgo financiero.
Dilución de Propiedad: Si se opta por financiamiento de capital, puede diluir la propiedad de los accionistas actuales.
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3. Asset Based Financing (ABF)
¿Qué es? El Asset Based Financing (ABF), o financiamiento basado en activos, es una forma de obtener capital utilizando los activos de la empresa como garantía. Los activos comunes que se utilizan incluyen cuentas por cobrar, inventario y propiedades.
Ventajas:
Acceso Rápido al Capital: Proporciona acceso rápido a fondos utilizando activos existentes.
AutoGarantia. Cuando existe un activo de por medio puedes tener un collateral que se garantiza por sí mismo.
Mejores plazos que el Revenue Based Financing. Dependiendo de cada caso, probablemente obtendrás mejores plazos que los préstamos basados en ingresos.
Flexibilidad en el Uso del Capital: Los fondos pueden ser utilizados para diversas necesidades operativas.
Doble deduccion. Se puede deducir de impuestos tanto el costo de capital como la depreciación del activo.
Desventajas:
Riesgo de Pérdida de Activos: Si la empresa no cumple con los pagos, los activos utilizados como garantía pueden ser confiscados.
La depreciación: Dependiendo del tipo de activo la depreciación del activo puede ocasionar que para cuando el activo termine de ser pagado el activo se haya depreciado altamente y que no permita mayor valor de reventa.
4. SBA LOANS
¿Qué es? Los SBA Loans son préstamos garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de los EE. UU. Están diseñados para apoyar a las pequeñas empresas proporcionando garantías a los prestamistas comerciales.
Ventajas:
Términos Favorables: Suelen tener tasas de interés más bajas y plazos de pago más largos.
Acceso a Capital para Pequeñas Empresas: Facilitan el acceso a financiamiento para empresas que pueden no calificar para préstamos tradicionales.
Desventajas:
Proceso de Aplicación Complejo: Requiere una cantidad considerable de documentación y tiempo para la aprobación.
Restricciones en el Uso de Fondos: A menudo existen restricciones sobre cómo se pueden utilizar los fondos prestados.
Conclusión:
Cada tipo de financiamiento comercial ofrece beneficios y desafíos únicos. Es importante que los empresarios comprendan las características de cada opción para tomar decisiones informadas que se alineen con las necesidades específicas y la situación financiera de su negocio. Ya sea que se busque flexibilidad en los pagos, acceso rápido a capital o términos favorables, hay una opción de financiamiento adecuada para cada empresa.
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ANDRÉS ZAMBRANO
CEO | Co-Founder
Más de 22 años de carrera en el mundo corporativo en Latinoamérica y EEUU.
Más de 5 años en el mundo FINTECH fundando y creciendo proyectos vinculados a mejorar el acceso a capital
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