CAPÍTULO 2: ¿CÓMO ANALIZAR MI REPORTE DE CRÉDITO?
Analizar tu reporte de crédito es una práctica importante para evaluar tu situación financiera y comprender cómo los prestamistas y acreedores pueden ver tu historial crediticio. Aquí hay algunos pasos que puedes seguir para analizar tu reporte de crédito:
A. Obtén una copia de tu reporte de crédito:
Puedes solicitar una copia gratuita de tu reporte de crédito anualmente a través de las agencias de crédito. En muchos países, existen agencias como Equifax, Experian o TransUnion que se encargan de recopilar y mantener esta información.
B. Revisa la información personal:
Comienza revisando la sección que contiene tus datos personales, como tu nombre, dirección, número de seguridad social, etc. Asegúrate de que toda la información sea precisa y esté actualizada. Si encuentras algún error, debes comunicarte con la agencia de crédito para corregirlo.
C. Examina tus cuentas crediticias:
El siguiente paso es revisar la lista de tus cuentas crediticias, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, hipotecas, etc. Observa si todas las cuentas enumeradas son tuyas y si la información asociada es correcta. Presta atención a los saldos de las cuentas, los límites de crédito, los pagos atrasados o cualquier otro problema que pueda afectar tu historial crediticio. En esta sección, verás tus cuentas, anteriores o actuales, que están al día. Se muestra cada acreedor usualmente en un saldo positivo o alto, el límite de la cuenta y el saldo actual de la cuenta, junto con un historial de pagos que muestra la frecuencia con la que has pagado a tiempo. Lo que debe hacer es asegurarse de que todas las cuentas son suyas y que los importes sí son correctos. Si ves importes erróneos y pagos no efectuados, eso podría ser señal de un error o posiblemente de un fraude.
D. Verifica los pagos atrasados o incumplidos:
Es importante examinar si hay pagos atrasados o cuentas que hayas dejado de pagar. Estos registros negativos pueden afectar tu puntaje crediticio y la percepción que tienen los prestamistas sobre tu capacidad de pago. Si encuentras errores en los pagos reportados, debes contactar a la agencia de crédito y al prestamista correspondiente para resolverlos. Aquí se encuentran las cuentas que han sido cerradas por el acreedor, que han sido enviadas a cobranza y si se está en mora o retraso, la información que aparece aquí se considera negativa y puede ser la causante de la baja de puntos. En esta sección es importante leer bien los códigos para saber si se están registrando mal, si se llegó a un acuerdo de pago, si los cobros pertenecen o si son un fraude.
Los cobros solo pueden permanecer en su informe durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta entró en mora. Algunos cobradores pueden tratar de reavivar una deuda para que parezca más reciente de lo que realmente es.
E. Revisa las consultas de crédito:
El reporte de crédito también muestra una lista de las consultas realizadas por los prestamistas cada vez que solicitas crédito. Si ves consultas que no reconoces, es posible que alguien haya intentado acceder a tu información crediticia sin tu autorización. En ese caso, debes informar a la agencia de crédito y tomar medidas para proteger tu identidad.
Aquí pueden aparecer tanto consultas duras como blandas. Las consultas duras se producen cuando usted solicita un nuevo crédito y afectan a su puntuación de crédito. Las consultas blandas se producen cuando se envían ofertas de crédito pre aprobadas, cuando comprueba su propio crédito y para las comprobaciones de crédito que no implican la aprobación de un financiamiento. El uso de un congelamiento de crédito no detendrá las consultas blandas.
Asegúrese de haber iniciado cualquier consulta "dura", de este modo, puede detectar un fraude si ve consultas que no solicitó anteriormente. Las consultas duras deberían desaparecer de su informe después de dos años. Si ve una consulta dura después de este tiempo, debería acercarse a un servicio de reparación de crédito. Las consultas blandas no afectan a su puntuación de crédito y no son vistas por los posibles acreedores.
F. Analiza los Registros Públicos:
Registros públicos incluye quiebras y ejecuciones hipotecarias. Aunque los embargos preventivos ya no se registran en su informe crediticio, el acreedor aún puede presentar información de pago en su informe, y eso podría dañar sus calificaciones en algunos modelos de calificación crediticia.
El divorcio también es un registro público, pero no se incluye en los informes de crédito. Las agencias de informes crediticios no pueden incluir el estado civil. Los resultados de un divorcio, incluida la división de cuentas, pueden afectar a su puntuación de crédito.
Si hay alguna inexactitud en sus registros públicos, debe hacer que se corrijan lo antes posible, y si las agencias de crédito cometieron un error al registrarlos en su expediente, debe pedirles que lo arreglen.
Los registros públicos no puede eliminarlos a menos que estén obsoletos. Debe eliminar todo lo que tenga un error.
G. Calcula tu puntaje crediticio:
Algunos reportes de crédito también proporcionan tu puntaje crediticio. Este puntaje es una medida numérica de tu solvencia crediticia y puede variar según el modelo utilizado. Si tu reporte no incluye el puntaje, puedes obtenerlo por separado a través de diferentes proveedores. Analiza tu puntaje para tener una idea general de tu salud crediticia y cómo podrías ser percibido por los prestamistas.
H. Disputa errores o inconsistencias:
Si encuentras información incorrecta o desactualizada en tu reporte de crédito, debes comunicarte con la agencia de crédito correspondiente para presentar una disputa. Proporciona cualquier documentación o evidencia que respalde tu reclamo y sigue el proceso de disputa hasta su resolución.
I. Es importante mencionar:
Las cuentas que se cierran y pagan de manera correcta suelen permanecer solo 10 años y la mayoría de las manchas o marcas negativas suelen durar 7 años, de igual manera se pueden llegar a encontrar errores en el reporte y es de suma importancia localizarlos para poderlos eliminar con el apoyo del servicio de reparación de crédito.
