CAPÍTULO 1: ¿QUÉ ES EL PUNTAJE Y REPORTE DE CRÉDITO?
Comenzaremos entendiendo ¿qué es el puntaje de crédito?
¿Qué es el puntaje de crédito?
El puntaje de crédito es una calificación crediticia, que sirve para predecir cuáles son las probabilidades de que se pague un préstamo a tiempo. Está basado en el comportamiento pasado y es calculado con la información recolectada en su reporte de crédito. Las compañías dedicadas a generar una calificación utilizan métodos matemáticos para definir el puntaje y estos son algunos de los factores que forman parte:
Su historial de pago de facturas
Sus deudas pendientes actuales
La cantidad y el tipo de cuentas de préstamo que se tenga
El tiempo que ha tenido abiertas las cuentas de préstamos
Cuánto está usando de su crédito disponible
Nuevas solicitudes de crédito
Si alguna de sus deudas ha sido enviada a cobranzas, si ha tenido una ejecución hipotecaria, o una quiebra, y cuánto tiempo hace que ocurrió
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
Los factores determinantes para el cálculo del puntaje de crédito son los siguientes:
1. HISTORIAL DE PAGO.
Este factor corresponde al 35% del puntaje, cabe mencionar que este factor es el más importante, quiere decir cuan cumplido eres pagando, si pagas a tiempo y si tuviste algún pago tardío (si ya pasaron 30 días o más de tu fecha de pago y sigue sin liquidarse)
También es muy importante el considerar si se ha tenido alguna bancarrota, embargo o un tema similar. Sabemos lo importante que es pagar a tiempo, pero realmente tenemos que ponerlo en práctica para que no se vea afectado el puntaje drásticamente
2. CANTIDADES ADEUDADAS VS TU MONTO DE CRÉDITO.
Compone el 30% del puntaje , este se refiere al nivel de tu deuda. lo saludable es mantener tu porcentaje que usas de tu límite de crédito por debajo del 40% de crédito a la fecha de corte de la tarjeta
3. DURACIÓN DE SU HISTORIAL DE CRÉDITO.
Compone el 15%, mientras más tiempo tengas de haber comenzado a crear historial de crédito es mejor el porcentaje, la edad de tu récord crediticio demuestra que cuentas con mayor experiencia con tus finanzas.
4. TIPOS DE CRÉDITO.
Compone el 10% de la calificación, esto quiere decir lo variado que sean los tipos de crédito que has adquirido desde un préstamo instalado de mediano o largo plazo (instalment loans), un préstamo de carro, de casa, de negocio, de universidad, obligaciones fijas a un plazo determinado con un plazo de pago determinado.
Teniendo más cuentas y variedad de productos financieros puedas demostrar que tienes más experiencia manejando varios y diferentes tipos de crédito a la vez
5. CONSULTAS DE CRÉDITO (INQUIRIES)
consultas que aparecen cuando solicitas un nuevo crédito o aumento de límite, así como las relacionadas con cosas como aplicaciones de vivienda o servicios públicos.
Importante saber que existen dos tipos de consultas:
HARD CREDIT PULL (cuando se reporta la consulta a un buró de crédito)
Y SOFT CREDIT PULL: estas consultas no afectan el puntaje de crédito porque solo es una imagen general del reporte de crédito
Lo más recomendable es consultar tu propio crédito o asegurarte que las instituciones a las cuales aplicas te hacen una consulta suave en tu reporte
¿Cuál es el rango de calificación del puntaje de crédito?
Las compañías utilizan los puntajes de crédito para tomar decisiones, antes de ofrecerle una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo para vehículo, u otro producto crediticio. También se utiliza para determinar la tasa de interés que le asignaron en un préstamo o tarjeta de crédito, y el límite del monto. Normalmente, un mayor puntaje facilita la obtención de un préstamo y puede resultar en una mejor tasa de interés. La mayoría de los puntajes de crédito oscilan los 300 hasta los 850 puntos, a continuación desglosamos para ti la escala de calificación:
300-620 deficiente
630-680 regular
690-740 bueno
740-850 excelente
¿Qué es un reporte de crédito?
Un reporte de crédito es una declaración que tiene información acerca de la actividad crediticia y de la situación actual de crédito, como el historial de pago de sus préstamos y el estado de sus cuentas de crédito.
El reporte de crédito, por lo general, incluyen la siguiente información:
Información personal
Su nombre y cualquier nombre que usted pueda haber utilizado en el pasado en relación con una cuenta de crédito, inclusive los apodos
Direcciones actuales y anteriores
Fecha de nacimiento
Su número de Seguro Social
Números de teléfono
Cuentas de crédito
Cuentas de crédito actuales y cuentas de crédito pasadas, inclusive el tipo de cuenta (hipoteca, a plazos, rotativo, etc.)
El límite de crédito o cantidad
Saldo de cuenta
Historial de pagos de la cuenta
La fecha en que abrió y cerró la cuenta
El nombre del acreedor
Artículos en cobranza
Registros públicos
Gravámenes
Ejecuciones hipotecarias (foreclosures)
Bancarrotas
Demandas civiles y sentencias
Un reporte de crédito podría incluir información sobre pagos atrasados de manutención de menores proporcionada por un estado o por una agencia de manutención de menores.
Consultas
Las compañías que han tenido acceso a su reporte de crédito.
Las solicitudes de préstamo realizadas en los últimos 2 años.
¿Cuáles son las mejores aplicaciones para revisar tu crédito?
Es muy importante que sepamos en qué aplicaciones podemos consultarlo. La mayoría de las aplicaciones bancarias te deja revisarlo de manera gratuita.
Para emitir un reporte de crédito: tienes derecho 1 vez al año de solicitarlo en la página de https://www.annualcreditreport.com/index.action gratis haces una solicitud y te llega el reporte en 7 días. Cabe mencionar que en la página de “annual credit report” obtendrás un reporte de los 3 burós de crédito
Si quisieras más de una vez lo puedes comprar a través de múltiples aplicaciones su costo varía entre 30 y 40 dólares.
Con esta información en mente ahora comparemos 5 de los mejores servicios para revisar tu crédito:
Credit Karma Conocida en el mercado porque sus servicios son gratuitos ofrece monitoreo, informes y puntajes de crédito provenientes de transunion y equifax, incluso ofrece herramientas para ayudarte a declarar tus impuestos
Identityguard Este servicio se centra en evitar el robo de identidad, utilizando tecnología para detectar cualquier posible riesgo y actuar en consecuencia, ofrece seguros contra robos de identidad de hasta 1 millón
My fico Como identityguard, esta plataforma también te apoya detectando robo de identidad, ofrece una visión global de tus puntajes de crédito y recibir alertas cuando ocurre un cambio en tus reportes
Credit sesame Revisa tu puntaje de crédito de manera gratuita y monitorea tu puntaje crediticio para posibles fraudes.
